Січень 23, 2017

Бережи пенсію змолоду, а сукню знову! Без праці не витягнеш і пенсію зі ставка! Під лежачий камінь та пенсія не тече! Сідай, старий і молодий, та слухай — пенсія в Ізраїлі!

Дисклеймер. Ця стаття носить виключно довідковий характер і жодною мірою не є вказівкою до будь-яких дій. Я не несу відповідальності за ваші операції з вашими пенсіями, і всі зміни у поточному стані справ ви здійснюєте на свій страх та ризик. За професійною порадою варто звертатися до перевіреного пенсійного консультанта. Жодного пенсійного консультанта ця стаття не рекламує.

Чому такий зловісний дисклеймер? Справа в тому, що поки ми молоді та дієздатні, все можна виправити. Образливі, але вирішуються помилки з покупкою машини або взяттям кредиту. Серйозно б'ють помилки з придбанням квартири, але і їх можна подолати. Пенсія ж припадає на той вік, коли дієздатність та активність зменшуються за експонентом, а складність виправлення помилок у забезпеченні старості та розмірах пенсій за експонентом зростає.

Цю тему я розкриваю так, як зрозумів її після спілкування з пенсійними консультантами та відвідування семінарів. Кому вона призначається? Як не дивно, не тільки зовсім дорослим і літнім, але людям різного віку. Це так працює, що чим раніше переймаєшся, тим краще наприкінці буде результат. Але перед будь-якими діями мільйон разів перевірте ще раз цю і будь-яку іншу інформацію.

Тема занудна, стаття намічається пристойних розмірів, але я постараюся задерикувато, з преферансом та куртизанками. Крім того, щоб ви мали можливість читати теорію безкоштовно, я заплатив за цю інформацію як грошима, так і чималою кількістю свого часу. Не вважаю, що можу просити заплатити щось мені, але будь-який бажаючий віддячити з особистої ініціативи знайде наприкінці статті блок з інформацією, як подарувати чашку кави та допомогти проекту. Поїхали.

Чому в Ізраїлі немає пенсій?

Проблема полягає в тому, що з 2013 року пенсія в Ізраїлі не спостерігається. Але оскільки я завжди пишу за голлівудським сценарієм, ви, зрозуміло, розумієте, що головного героя пристрелити на початку фільму не можуть ніяк. Максимум – підстрелити у м'які тканини. То й куди кого підстрелили? Щоб це зрозуміти, знадобиться невеликий теоретико-історичнийекскурс.

Першими історія до пенсії додумалися французькі військові під час Великої французької революції. У вільному перекладі прийшли вони до нового революційного уряду і сказали: «Ми ось воювали, царя скинули, Бастилію взяли, животів не щадили. Підкиньте нам на Шардоні та цигарки у старості». Це було кілька століть тому, і з тих пір у різних країнах тим чи іншим чином влада і народ домислювалися про те, що людям похилого віку потрібно на щось жити.

В Ізраїлі раніше, зрозуміло, додумалися теж. До 70-х років приблизно 70% ізраїльтян працювали в державному секторі. Їм належала державна пенсія, яку називали "пенсія такцивіт" ("такців" - бюджет). Залежала вона від стажу і обчислювалася так: за кожен рік роботи потрібно було 2% від зарплати. Максимальний відсоток пенсії дорівнював 70% від зарплати (що еквівалентно стажу в 35 років). Іншими словами, якщо моя зарплата дорівнювала 10000 шекелів, то пенсія була б 7000. Така пенсія такцивіту в деяких галузях продовжувала існувати до 2013 року.

У 70-х роках відбулася «буржуазна революція», і з'явилися колективні договори. Тепер роботодавець мав відраховувати певну частину до накопичувальних фондів, з яких потім формувалася пенсія. Ці фонди називаються «купот гемель». Гроші туди перераховував тількироботодавець; працівник же не перераховував нічого і з мрійливим виглядом уявляв, як у 70 років він поїде у навколосвітню подорож Ізраїлем. Після досягнення пенсійного віку працівник отримував усі гроші одразу.

У 2008 році відбулися два знаменні моменти. Багато хто відразу подумає, що криза. Він, звісно, ​​стався, але так збіглося. Так ось у 2008 році спеціально навчені люди порахували, що молодняк, який приїхав у 60-х роках, невблаганно рухається до осені відпущеного ним століття, і цю пенсію такцивіт треба платити. А звідки? Грошей, як завжди, немає. Такими темпами до 2026 року повзуча на зло всім гусеничка Ізраїль лялькнеться, зазнає чудової метаморфози і перетвориться у метелика-банкрута. А всім мешканцям залишиться красиво пурхати на захід сонця.

Другий момент не менш прекрасний. Оскільки та пенсія падала на рахунок єдиною сумою, уявіть, що починало відбуватися. Людина, яка все життя отримувала 10000 шекелів, приходить у банк і виявляє джек-пот у розмірі 2.000.000. Така людина займала в середньому від півроку до двох років, щоб програти у преферанс і позбутися всіх двох мільйонів. Коли від нього втікала остання куртизанка, він йшов у Бітуах Леумі. І всім ставало дуже сумно: пенсіонерові, бо він мав вибити собі допомогу на забезпечення прожиткового мінімуму, а дядькам та тіткам з Бітуах Леумі, бо вілла в Кейсарії сама себе не збудує, а тут ходять усілякі.

Поки не пролунав грім, було проведено реформи: у купот гемель починають перераховувати гроші не лише роботодавці, а й працівники, а самі пенсії перераховуються адресатам не одним шматком, а виплатами. Державні ж пенсії було скасовано. Останніми з них з'їхали в 2013 році армійські (можу бути неправий щодо історичних фактів, виправте, якщо знаєте точніше).

Отже, державної пенсії в Ізраїлі відсутня. А що ж є?

Як формується пенсія у Ізраїлі?

Перше джерело- Бітуах Леумі. Це державна страхова компанія. А пенсійний вік – це страховий випадок. Якщо ви, як і я, чоловік, і вам пощастить дожити до 67 років, то 1531 шекель — ваша печінка на щасливу старість. Якщо ви жінка, то печінку ви отримаєте у 64. Не чіпляйтеся до цифр, є ті, хто ще виходить на пенсію у 62, а зараз уже активно подумують про ще більше збільшення пенсійного віку, бо надто довго живемо.

Чому це не пенсія? Тому що це посібник по старості (кіцват зікна), та й як може мова повернутися 1531 шекель назвати пенсією? Але не все, звичайно, так просто. Щоб отримати цю олію до хлібця, потрібно виконати умову. Мати мінімальний стаж. Або 60 місяцівза останні 10 років. Або 144 місяціза все перебування в Ізраїлі. Для тих, хто приїхав до Ізраїлю вже у передпенсійному/пенсійному віці, є кіцват зікна меухедет (меухедет – особлива). Для неї не потрібний стаж, але існує маса обмежень.

Крім того, за кожен рік понад стаж 9 років(з 2017 року; раніше було понад 10 років) можна отримувати 2% бонусу та збільшити 1531 шекель до максимальних 2250 шекелів(тобто 50% від суми).

Лайфхак.Для того, щоб не було проблем з Бітуа Леумі, свої зарплатні листи (тлуші маскорет) та 106 форми бажано зберігати до моменту виходу на пенсію. Зрозуміло, ваші відносини з роботодавцями для Бітуах Леумі зазвичай прозорі та зберігаються у них у базах даних. Але якщо раптом щось трапиться з їхніми базами на момент виходу на пенсію, то довести комусь щось без зарплатних листів і 106 форм буде категорично непросто. Тому роздруковуємо листочки, кладемо у файлик, файлик в яйце, яйце в качку, качку в зайця, ну і так далі.

Отже, зараз у нас при хорошому розкладі є 2250 шекелів, які мають скрасити нашу ностальгію за молодістю. Але їх можна збільшити. Держава, зацікавлена ​​в тому, щоб нам їх не давати, каже: «Старий, а не бери ці гроші! Якщо візьмеш, то на кожен шекель, зароблений понад 5000 на місяць, ми урізатимемо твою допомогу. Тобто, якщо в тебе за місяць зарплатня 7500, то допомоги ти втрачаєш зовсім, кмітаєш?» А ми, хоч уже й старі, але поки що не в деменції, відповідаємо: «Ми, звичайно, гімназії не закінчували, але поки що звучить хріново. У чому наша вигода?» На що Держава, лукаво мружачись і потираючи холодні кістляві руки, відповідає: «Якщо не візьмеш ці гроші до 70 і по дорозі не зіграєш у ящик, то за кожен рік відстрочки ти отримуєш ще 5% бонусу від цієї суми».

Понад те, 70 років взагалі дуже важлива дата у житті кожного громадянина Ізраїлю. І не тому, що можна порадіти, що ти до цих років дожив. Хоча я дуже порадувався б. А тому що в такому віці стає неважливо, скільки ти заробляєш, щоб отримувати цей посібник (хоча мені чомусь здається, що в цьому віці вже багато неважливо). Наприклад, у 2015 році генеральний директор банку Леумі на місяць приблизно отримувала 675 тисяч шекелів, якщо вірити вигупленій інформації. Отож якби їй було 70 років, то вона б спокійно пішла в Бітуах Леумі і попросила підкинути їй 2250 шекелів (плюс 5% бонусу за кожен рік, який вона ці гроші не брала) собі на кишенькові витрати. Побажаємо директору довгих років життя і рушимо далі.

Ці гроші виплачуватимуть вам, навіть якщо ви живете в іншій країні. З тим застереженням, що з цією країною в Ізраїлю має бути укладено договір про соціальні відрахування. Тобто якщо на старості років ви захотіли бути ближче до онуків і злегка побалакати своїми маразмами дітей, які живуть у Канаді, то проблем немає. Перебирайтеся до Канади та отримуйте свої законні 2250.

З цією частиною розібралися. Бітуах Леумі оплачує нам страховий випадок.

Друге джерело- Це відрахування. Ті самі відрахування, які з 2008 року Міністерство фінансів зобов'язало робити нас.

На 2017 рік ці відрахування становлять 6,5% від зарплати з боку роботодавця та 6% з боку працівника. Це називається «тагмулім». І сюди ж ідуть ще 6%, які відраховують роботодавець, які називаються «піцуїм» — гроші на звільнення.

Тут до речі існує таке правило: якщо ви звільняєтеся самі, то ці гроші вам дістаються саме в такій пропорції, а якщо вас звільняє роботодавець, то до «піцуїм» він зобов'язаний доплатити ще 2,33% за місяць з моменту початку роботи. Але тут у роботодавця є інструменти для полегшення собі виплат. Наприклад, він може платити відсотки не зі 100% вашої зарплати, яка включає саму зарплату, додаткові години, поїздки, премії та інші смакоти, а з 70%. Все залежить від вашого договору з роботодавцем, тому торгуйтеся, просіть, акцентуйте увагу, а компот?

Ці гроші можуть відраховуватись у такі фонди: або «керен пенсія», або «купат гемель», або «бітуах менаелім».

У чому відмінності?

Насамперед купат гемель і керен пенсія — це групові договори. Плюси в тому, що завжди нижчий відсоток за обслуговування, ніж у індивідуальних договорах. Мінуси — умови, що надаються, діють якийсь проміжок часу і завжди можуть змінитися.

Бітуах Менелім - це особистий договір. Мінус – високий відсоток за обслуговування. Плюс - умови залізно зберігаються до розірвання договору. Відрахування в бітуах менаелім становлять 5% від працівника, 5 від роботодавця та 8,33% - піцуїм. З 2013 року бітуах менаелім – дуже невигідний інструмент накопичення пенсій.

Зробимо табличку для наочності (відсотки відрахувань - це відрахування працівника + відрахування роботодавця + максимальні піцуїм):

З таблички стає ясно, що бітуах менаелім зараз не вигідний взагалі, але вставимо нижче за ремарку.

Мекадем

Є таке поняття – мекадем. Інакше висловлюючись, дільник. Коли ви досягли пенсійного віку, і у вас, скажімо, накопичився мільйон шекелів пенсійних відрахувань, їх вам віддаватимуть платежами. Якими платежами? Хто і як вирішив, як сплачується пенсія в Ізраїлі? Ось для цього використовується мекадем — коефіцієнт, на який поділять усі відрахування і суму, що вийшла, почнуть платити помісячно. Мекадем залежить від середньої тривалості життя. Сьогодні у хлопчиків 78 років, а у дівчаток 85. Страхова компанія підраховує та платить. Якщо покинув цей світ раніше, ніж закінчилися твої пенсійні накопичення, їх отримають спадкоємці. Якщо пізніше виплати не припиняються, страхова продовжує платити. Тому страхові розраховують дільник так, щоб платити вам саме ваші накопичення та не почати платити зі своєї кишені. Сьогодні мекадем приблизно дорівнює 240. Якийсь час тому він був меншим — 200. Ще раніше — 180.

Саме тоді бітуах менаелім був дуже вигідним. Оскільки це індивідуальний договір, то мекадем для тебе залишається фіксованим, і ти знав, які суми ти отримаєш на пенсії. Рівно першого січня 2013 року страхові компанії зрозуміли, що володарі бітуах менаелім дуже кучерявенько живуть з таким фіксованим мекадемом, і прикрили лавочку.

Дмей ніуль

Їх є два види:

• дмей ниуль ми авкада(комісійні з перерахувань)
  У Керен пенсія максимум 6%. Цей відсоток береться одноразово з відрахування.
• дмей ниуль ми хісахон(комісійні з накопичень)
  У Керен пенсія максимум 0,5%. Цей відсоток береться з усіх накопичень постійно, щороку.

Що робити із цими відсотками? Зменшувати. Торгуватися зі страховим агентом, як берсерк, битися, як гладіатор. Що найважливіше зменшити? Інтуїція підказує, що 6%, але питання з каверзою, тому ми, швидко зорієнтувавшись, відповідаємо, що 0,5%, і маємо рацію. Чому? Очевидно, тому, що ми не хочемо, щоби з тих грошей, за які вже заплачено комісію з перерахування, знімалися великі комісії щороку.

Як торгуватись? Як і всюди. Обдзвонити інші пенсійні компанії, дізнатися, де готові запропонувати вигідніші умови. Піти до свого нинішнього страхового агента і сказати: «Ізя, а ти знаєш, що Шмулік запропонував мені умови вдвічі кращі, ніж запропонував ти?» Якщо страховий агент схаменеться і: «Почекай, братику, не кип'ятись, ось тобі відсотки вдвічі нижчі, подивися, який тортик я спік до твоєї візиту, вибач, був неправий», - то все добре. Якщо ж страховий агент виявиться поганою людиною чи взагалі редискою, треба бути готовим мужньо піти.

Лайфхак. У 2016 році трапилася ситуація з розряду «не було б щастя та нещастя допомогло». Справа в тому, що Міністерство фінансів любить громадян Ізраїлю. Звичайно, перш за все, воно дуже любить себе, але так вийшло, що важко любити себе, не полюбивши інших. Там дуже не хочуть, щоб народ йшов у Бітуах Леумі. Так сильно, що кожного разу, коли туди хтось приходить, десь в Ізраїлі плаче співробітник Мінфіну. Тому вони оголосили конкурс між пенсійними компаніями на надання мінімальних комісій на пенсійні відрахування та нагромадження. Тендер був виграний двома компаніями: Альман Альдобі та Мейтав Даш.

Обидві компанії зобов'язалися на найближчі десять років надати мінімальні комісії на ринку. Вийшло в них це зробити завдяки тому, що вони не працюють із агентами, а спілкуються із клієнтами безпосередньо. Тому має сенс задуматися про перехід на найближчі 10 років до них, але обов'язково проконсультуйтеся з перевіреними пенсійними консультантами, перш ніж робити такі дії.

Ще лайфхак.У табличці нижній рядок стосувався страховок. Зрозуміло, за ці страховки також сплачуються гроші. І тут варто підійти до цього з розумом. Якщо ви одинак, і від вас ніхто не залежить, то навіщо вам страхування життя, наприклад? Хто ваш спадкоємець? Якщо у вас немає дружини та ананасів, то навіщо страхування на дружину та ананаси? Якщо компанія розглядає інвалідність як 75%, то навіщо страховка по інвалідності, якщо її дасть Бітуах Леумі? Все це варто уточнити у розмові з пенсійною компанією або з пенсійним агентом та позбутися чи навпаки додати необхідні страховки.

Маслюлим

Це важливий термін у розумінні того, як формується пенсія в Ізраїлі. Почнемо з того, що поставимо питання, що відбувається з тими грошима, які ми відраховуємо з наших зарплат. Вони не збираються у великому сейфі під надійним захистом. Натомість вони потрапляють у не менш великий котел фондового ринку. І починають працювати там.

Якщо ви знаєте, що таке фондовий ринок, то відразу приходить тривожне розуміння, що наші гроші не надто захищені. Тобто вразила криза, біржі потрапляли, у холодильнику замість червоної рибки дешеві сосисочки. До речі так і вийшло у 2008 році, коли трапилася та сама криза. Людям, які вийшли того року на пенсію, дуже не пощастило.

І тут на сцену виходить цей термін. маслюль(У множині - маслюлім).

Маслюль — це, якщо так можна сказати, маршрут, яким гроші потрапляють на ті самі фондові ринки. Фондовий ринок дуже грубо і спрощено можна уявити, як на малюнку нижче.

Він, ринок, складається з облігацій та акцій. Облігації на івриті називаються «агрот хоф», а в мові часто використовується абревіатура АДАХ. Облігації – це боргові зобов'язання. Наприклад, державі Ізраїль терміново потрібні гроші, щоб обгородити підземною стіною миролюбних. самі-знаєте-коговід своєї сіоністської агресії. Держава йде до Сполучених Штатів чи до своїх жителів, просить дати грошей, а натомість дає облігації. Щороку за цими облігаціями обіцяє платити відсоток, а через кілька років повернути взяту в борг суму. Їхня ліквідність на ринках невисока, відсоток по них невеликий, тому їх прийнято вважати солідним інструментом.

Акції — це також цінні папери. Вони дають право власнику брати участь в управлінні компанією, яка ці акції випустила. Коли ви купуєте одну акцію Apple або «Фалафельної у Йосі», ви стаєте співвласником. Можете навіть отримувати дивіденди (частина прибутку). Ліквідність акцій висока та великі та ризики. Наприклад, коли вийшов культовий третій iPhone, акції Apple казково зросли. Коли Шмулік відкрив фалафельну навпроти «Фалафельної у Йосі» і до фалафеля став пропонувати безкоштовне пиття та почухати за вушком, акції Йосі впали в ціні втричі. Це ризиковий інструмент.

І ось цей маслюль визначає, в якій саме пропорції пенсійні гроші потрапляють на фондовий ринок. Дуже безпечно – це 100% грошей кинути в облігації. Дуже ризиковано – 100% грошей кинути в акції. Ті чи інші пропорції посередині — саме те, за чим треба стежити і до чого розуміти.

Якщо ми з вами проплескали — а дуже часто так і буває, що проплескали — то гроші потрапляють у маслюль клали: до 70% облігації і до 30% акції.

Якщо при цьому нам 50 років, то все не так уже й погано. До пенсії більше 10 років ці 30% акцій — ризик, який можна собі дозволити. Якщо ж нам 67, а на подвір'ї 2008 рік, то з високою ймовірністю ми залишаємося без 30% грошей і замість смакота на обід смокчемо лапу.

Про таких людей, що прохоплюються, держава подбала (ну, щоб ми не вирішили навідатися в Бітуах Леумі за допомогою щодо забезпечення прожиткового мінімуму), і прийняла «чілійську систему». Полягає вона в тому, що чим ближче до пенсійного віку, тим соліднішим стає маслюль — менше акцій, більше облігацій.

Але якщо ти відповідальний, то у тебе на руках усі інструменти для того, щоб вирішити, як працюватимуть твої гроші. Якщо брати ту ж кризу 2008 року, то зараз у 2017-му про неї вже ніхто не згадає. Біржі виросли, ситуація покращала. Тому, знаючи, що до пенсії тобі ще 40 років, цілком можна дозволити собі максимальний ризик (максимум акцій, мінімум облігацій) на найближчі, скажімо, 10 років. Це принесе максимальні відсотки грошей, що працюють на біржі. Через 10 років ризик можна зменшити, обравши трохи менш ризикову маслюль, і так, наближаючись до пенсії, поступово збільшувати частку солідних інструментів у своєму портфелі і зменшувати частку ризикових.

Можна йти ще далі. Якщо ви дійсно розумієте в тому, як працює фондовий ринок, маєте необхідний досвід, інструменти та знання, то можете прийти в пенсійну компанію і заявити: «Без сопливих впораюся». Підписуєте необхідні папери та отримуєте свої пенсійні гроші у своє повне розпорядження з можливістю вирішувати куди, як і яким чином інвестувати.

Особисто я в цьому нічого не розумію, тому такою акробатикою не займаюся. До речі, зазвичай пенсійні компанії не купують якихось конкретних акцій. Скоріше купуються індекси. Наприклад, індекс «Тель-Авів35». Це якийсь середній індекс 35 найбільших компаній Ізраїлю, в якому ці компанії певним чином балансують між собою. В однієї компанії виросли акції — індекс підріс, в іншої компанії впали акції — індекс знизився, у кількох компаній виросли та впали акції — індекс змінився на якусь дельту.

То я собі це розумію дуже спрощено. Якщо в коментаторах знайдуться люди з глибокими знаннями у цій сфері, і фактичні помилки різатимуть очі, виправте мене.

На цьому етапі ми маємо назавжди відпасти стереотип про те, що ми нічим не керуємо і не впливаємо на свої пенсії. В Ізраїлі є можливість максимально впливати на свої заощадження та їх розмір. І на цьому етапі має з'явитися розуміння, що потрібна відповідальність і самоорганізованість, щоб з певною періодичністю контролювати те, що відбувається з нашими відрахуваннями.

Ще один лайфхак, Доки не забув. На фейсбуках завжди запитують, чи є в тебе піцуїм, і якщо є, обов'язково радять їх забирати. Отож, якщо повернутися вище за статтею, то ми бачимо, що піцуїм — це фактично третина пенсії. Забирати їх без крайньої потреби зовсім не варто. Просто тому, що не варто позбавляти себе третини своєї пенсії.

І ще на замітку. Оскільки за своє життя людина, як правило, змінює не одне, не два, і не три, то дуже поширене таке явище, як пенсійні гроші, що «зависли» десь. Ну а якщо десь щось загубилося, то завжди знайдуться добрі хлопці, які допоможуть вам це знайти. Тими ж фейсбуками часто гуляють історії, як до когось звернулися деякі люди і сказали, що знайдуть втрачені пенсійні гроші. Попросили підписати договір, що зі знайденого буде сплачено, скажімо 30%. Не особливо замислюючись, людина підписує, а коли їй «знаходять» 200 000 шекелів, вона жахається від того, що з її грошей потрібно віддати третину.

Адже гроші насправді не губилися і отримати всю інформацію про пенсійні накопичення можна на державному сайті swiftness.co.il. Коштує це 40 шекелів. Крім того, є сайт, де можна знайти свої фонди з непрацюючими накопиченнями. Просто люди часто не знають про це, або лінуються і бояться розумітися. По суті, навіть пенсійний консультант візьме всі дані про вас саме з першого сайту, все розкаже та дасть поради, але не за третину «знайдених» грошей, а за якусь погодинну ставку.

Звіт з пенсій

Раз на квартал і наприкінці року ми отримуємо звіти у наших пенсійних справах від пенсійних компаній. Нижче я прикріплю зразкове фото того, як вони виглядають. Якщо стаття набере 50 шерів на фейсбуці, іншими словами, виявиться справді корисною та цікавою людям, я доповню цей пенсійний звіт поясненнями, що ми на ньому бачимо. Тут до речі помітно, що дмей ніуль дикі. Це тому, що вид пенсій — бітуах менелім.

Як відкриваються пенсійні кошики

По-перше, за законом ніхто не має права нав'язати вам якусь пенсійну компанію та вид пенсійних відрахувань. Якщо недбало махнути лапкою, то роботодавець покличе вам агента тієї пенсійної компанії, з якою працює сам. Вам все відкриють, підпишуть і, найімовірніше, акуратно почнуть злизувати найвищий відсоток комісій, дозволений законом.

Але ви маєте право ткнути пальцем у конкретну компанію і сказати, що вас цікавить саме керен пенсія або саме купат гемель. І ніхто не має права заперечити.

Ви також маєте право вказати і конкретного страхового агента, з яким хочете працювати ви, а не роботодавець.

По-друге, якщо у вас раніше не було пенсійної програми, і це перше ваше місце роботи, то відкриють всю цю справу вам через шість місяців після початку роботи. Після відкриття відрахування за минулі шість місяців відбудуться ретроактивно. Тобто ці шість місяців не залишаться без пенсійних відрахувань.

На кожному наступному місці роботи пенсійна програма відкривається мінімум через 3 місяці після початку роботита аналогічно ретроактивно.

Тут теж треба бути уважним, тому що можуть не спитати і списати всі пенсійні відрахування за минулі (шість місяців у першому випадку) три місяці разом із зарплатою, що зайшла. Якщо зарплата невелика, а ви були до цього неготові, це може вдарити по бюджету на місяць, прісні галети замість соковитого стейку тощо. Але все можна розбити на платежі, виявивши заздалегідь пильність.

Висновки

Ось, власне, і все, що мені вдалося пригадати з цієї теми. Все вищеописане наштовхує на такі висновки: пенсія в Ізраїлі змушує людину бути відповідальною. Якщо пустити все на самоплив, то «можна погано закінчити», як кажуть. Нам належить торгуватися за комісійні, вирішувати, чи ризикувати і заробляти великі відсотки, чи не ризикувати, і заробляти маленькі відсотки. Це особисте рішення кожного. Нам треба пам'ятати, що піцуїм — це частина наших пенсій, що пенсійні програми відкриваються не відразу, і що перевіряти пенсійні відрахування потрібно так само, як ми перевіряємо банківський рахунок на предмет зарплати, що зайшла на початку місяця.

Ну і, зрозуміло, в ідеалі потрібно мати власну сорочку на старість, тому що пенсії пенсіями, програмами, а самому про себе піклуватися ніколи зайвим не буде.

Якщо у статті були грубі помилки, я дуже вітаю конструктивні зауваження та виправлення, бажано з посиланнями на букву закону. Я навчаюсь разом з вами.

Щоб ви могли прочитати цю статтю безкоштовно, я заплатив за семінар і витратив багато часу, щоб переробити інформацію на просту та зрозумілу форму. Тому нижче адреси, куди можна відправити чашку кави і підтримати проект. Це допоможе його розвитку та змісту. І, як завжди, лайк, шер, репост; підписуйтесь на